Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Как происходит передача долга от банка коллекторам

Как происходит передача долга от банка коллекторам

Как происходит передача долга от банка коллекторам

Оглавление:

Как оплачиваются услуги коллекторов

В договорах, которые заключаются с коллекторами, предусмотрена система взаиморасчетов, указана валюта. Возможен один из 3 вариантов:

  • Процент от суммы долга и количества дней просрочки. Чем «старше» задолженность, тем дороже услуги посредника.
  • Твердая сумма. Такой вариант применим, если долг обеспечен залогом, коллектор планирует обратиться в суд или же дело в исполнительном производстве. Окончательная стоимость работы коллектора будет зависеть от того, на какой стадии находится взыскание долга.
  • Смешанный платеж. Этот способ используется в том случае, если долг давнишний, требуется проведение разноплановой работы. Коллектор может брать себе проценты, пени, а также просить твердые суммы за конкретные действия.

Выбор способа расчета зависит от характера договорных отношений между коллекторским агентством и банком. Например, если речь идет о переуступке права, смешанная система, как правило, не применяется.

Только твердая сумма или процент от долга.

Стоимость передачи долга

Что касается суммы, которую заплатит коллекторское агентство при покупке долга, то, как правило, она никогда не составляет полную величину задолженности. Стоимость переуступки прав требования гораздо ниже этой величины и, в среднем, дисконт для предлагаемого к продаже долга составляет 50-90%.

То есть продать долг можно за 10-50% от суммы долга. Для многомиллионных долговых портфелей доля может оказаться еще меньше. Кроме того, крайне сложно продать те задолженности, по которым очень низка вероятность получения.

Практически невозможно продать долг, образовавшийся в результате устной договоренности, то есть, своеобразного «джентльменского соглашения», которое очень сложно будет доказать в ходе судебного разбирательства.

Когда и какие кредиты передаются коллекторам

Возникновение небольшой просрочки по кредиту не станет причиной его продажи коллекторскому бюро. Как правило, банки заинтересованы в мирном урегулировании проблем с должником и в течение нескольких месяцев пытаются сами повлиять на него, информируя о наличии задолженности и последствиях ее невыплаты.

Процесс может длиться месяц или более, и только после этого для возврата средств привлекается коллекторская компания, участие которой возможно по двум сценариям:

  • Работа на основании временного договора, согласно которому третья сторона берет на себя только функции кредитора, осуществляя его представительство.
  • Заключается договор цессии, по которому все права на кредит переходят коллекторам.

Стоимость продажи долга зависит от сложности его возврата, суммы и других обстоятельств, которые потребуют от нового кредитора временны́х и финансовых затрат.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется. В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации. После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами.

На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось.

Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут.

Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%. Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней.
Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней.

В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника.

Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  1. поиск дополнительных источников заработка: смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  2. продажа собственности. Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.
  3. перезайм. Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  4. ведение личного бюджета. Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**.

Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание. Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) × Александр Соловьев: достаточно указания на

«право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам»

.

Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

Закон о коллекторах

По мнению специалистов эта проблема обусловлена допущенной в законодательстве туманностью формулировок, которые можно толковать двояко.

Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит: кредитор имеет право на передачу долга другому лицу. При этом не требуется получать разрешение заёмщика, если договор не указывает на обратное. Если обратиться к стандартному договору с банком, то мы выясним, что в нём указано, что разрешения заёмщика на передачу долга третьим лицам не требуется, но необходимо предупредить об этом заёмщика.

Если обратиться к стандартному договору с банком, то мы выясним, что в нём указано, что разрешения заёмщика на передачу долга третьим лицам не требуется, но необходимо предупредить об этом заёмщика. Однако бывает и такое, что банки не соблюдают даже составленные ими самими договоры. Здесь стоит отметить, что никакие изменения в договор без согласования со второй стороной вноситься не могут – следует помнить, что это верно не только в отношении клиента, но также и в отношении банка.

Таким образом, если банк передал долг коллекторам, даже не уведомив клиента – это грубое нарушение договора.

В дело здесь вступает ещё и закон о банковской тайне: ведь банк должен гарантировать тайну банковского счёта, и не имеет права открывать сведения о производимых по нему платежах и финансовых операциях без разрешения клиента.

То есть передавая без разрешения заёмщика данные о его счёте банк нарушает закон, а значит ответ на вопрос

«имеют ли банки право передавать ваш долг коллекторскому агентству?»

— нет. Ведь и любой банковский договор подчёркивает полную конфиденциальность информации о счёте. Увы, но закон систематически нарушается, и отстоять свои права в суде почти невозможно.

Судебное производство обычно считает, что передавая долг коллекторам банк передаёт лишь сведения о долге и сумме залога, и таким образом не нарушает права клиента.

Несмотря на это, юристы считают: банк во всяком случае должен уведомлять клиента о передаче долга коллекторам. Да и сами коллекторы тоже заинтересованы в этом – заёмщик будет уже подготовлен, и не придётся тратить много времени на объяснение ему ситуации. Лучше всего для банка уведомить клиента о передаче долга письменно, это послужит доказательством, что предупреждение было сделано.

Можно сравнить это с повесткой в армию – после её вручения на призывника возлагается обязанность явиться, в этом случае то же самое. Если же предупреждение не было сделано, то у клиента остаётся право вернуть долг на тех самых условиях, на которых он его брал.

В чём, разумеется, вовсе не заинтересовано получившее долг в своё распоряжение коллекторское агентство.

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет: Бесплатно с мобильных и городских Бесплатный многоканальный телефон Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните по бесплатному многоканальному телефону , юрист Вам поможет Подписаться на уведомления Мобильноеприложение Мы в соц.

сетях

© 2000-2020 Юридическая социальная сеть 9111.ru *Ответ на вопрос за 5 минут гарантируется авторам VIP-вопросов. Москва Комсомольский пр., д. 7 Санкт-Петербург наб. р. Фонтанки, д. 59 Екатеринбург: Нижний Новгород: Ростов-на-Дону: Казань: Челябинск:

Каким образом банки взаимодействуют с коллекторами

Возможны три варианта взаимодействия банка с коллекторами в работе с просроченными кредитами:

  • Продажа долга после суда. Мотивы для банка такие же, как и при других вариантах. Так компания экономит собственные ресурсы, не затрачивает время и не отвлекает персонал от основной деятельности. Право банка продать задолженность после суда прописана в статье 44 ГПК РФ, которая позволяет сменить одну из сторон спорных правоотношений на другого правопреемника. Коллекторское агентство в этом случае обращается в суд, который выносит решение. Переуступка происходит в рамках процессуального правопреемства.
  • Если просрочка по займу от 3-6 месяцев до 1 года, то банки гораздо чаще заключают агентский договор с коллекторами. По такой схеме компания представляет интересы действующего кредитора. Коллекторы занимаются возвратом долгов банку, а за это получают комиссионное вознаграждение или фиксированную сумму.
  • При просрочке больше 1 года банки гораздо чаще классифицируют задолженность как невозвратную или безнадежную и полностью избавляются от нее. В этом случае коллекторское агентство выкупает просроченные кредиты пакетами по несколько штук. Чаще всего сделки проходят раз месяц, квартал или еще реже. Это зависит от размера банка и количества просрочки. Общая сумма задолженности при переуступке долга для заемщика не изменится. Но новым кредитором становится коллекторское агентство, а возвращенный долг будет основной прибылью компании.

О том, что новым кредитором стало коллекторское агентство, должник узнает из звонка представителя этой компании.

Кроме того, о переходе права на долги его информирует банк — письмом или звонком по телефону. Если уведомления не было, то должник может оспорить законность передачи права на заем по и погашать задолженность первоначальному кредитору. Но в любом случае, от долга это не избавит.

Что такое цессия

Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.Для начала термины.

Цессия — это не что иное, как уступка права требования.

Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование. Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона. Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации.
Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации.

Причем, важный момент:Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку?

На этот счет Закон дает четкие разъяснения. Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга.

Не уведомил — сам виноват.Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.

Какими законами руководствуются банки

При продаже долга агентству на основании главы 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК РФ заемщики должны выплачивать долги коллектору.

Если коллекторы представляют интересы банка за вознаграждение, кредитные организации передают им должника.

В кредитном договоре заемщика обязательно должен быть прописан пункт, что банк в случае просрочки платежей имеет право передать исполнение по возврату долга третьим лицам. До 01.07.2014 действовали законодательные акты, которые запрещали без согласия должника раскрывать информацию о кредитном договоре.

После вступления в силу закона «О потребительском кредите (займе)» возможность переуступки долга не предусматривает разбирательство судебных дел.

По решению банка дело сразу передается в коллекторское агентство.

В законе есть положения, направленные как на защиту заемщиков, так и на интересы кредиторов.

  1. Отказ заемщика от действующего договора в промежутке до 14 дней
  2. Свобода выбора страхования заемщика
  3. Регулирование максимальной процентной ставки
  4. Прозрачные процентные ставки по кредиту
  5. Ужесточение штрафных санкций при определенных условиях

Вступление в силу нового свода правил не спасло соотечественников от долговой кабалы. Несовершенство законов о деятельности коллекторских агентств и правах должников породило противоречия.

Закон о взыскании просроченной задолженности предполагал внести ясность в работу коллекторских агентств. Но вместо него готовится проект о признании коллекторской деятельности незаконной.

Проект принятия закона на запрет коллекторской деятельности не говорит о том, что долги можно не выплачивать.

Противозаконный характер носит не сам факт коллекторской деятельности, а некоторые методы работы сотрудников агентств

2. обязан ли банк уведомить клиента о передаче его долга коллекторам?

2.1. Нет не обязан Вы наверняка это условие подписали в кредитном договоре Спасибо за ваше обращение на наш сайт удачи вам и всего хорошего Обращайтесь к нам еще раз.

Вам помог ответ? Да Нет 2.2. Да обязана банка предоставить информацию о вернее направить информацию о передаче дела коллекторам. Хорошего приятного вечера вам.

Вам помог ответ? Да Нет 2.3. Нет, строго по закону банк уведомлять должника не обязан, но в любом случае банку это сделать, поскольку при отсутствии уведомления об уступке права требования должник вправе продолжить платить прежнему кредитору, т.е. не коллекторам, а именно банку.

Вам помог ответ? Да Нет 2.4. Даже если возможность цессии (переуступка права требования долга) предусмотрена договором, то банк обязан уведомить о цессии ст 382 ГК РФ, Вам помог ответ? Да Нет

Как возник спор?

В суд с иском о взыскании долга с С.В. Кузнецовой обратилось коллекторское агентство ООО «Бастион».

В 2007 году ответчица оформила в банке кредитную карту на 35 тыс. руб. со ставкой 25% годовых. Потом банк реорганизовали, а долг ответчицы несколько раз переходил по договорам цессии (уступки права требования) от одного коллекторского агентства к другому, пока не оказался у того самого ООО «Бастион».

Когда коллектор предъявил иск, долг Ирины достиг 865 тыс. руб., из которых 370 тыс. руб.

— это проценты по кредиту.

Закон о продаже долга коллекторам

Долгое время законность передачи (продажи) банковских задолженностей третьим лицам вызывало множество споров и дискуссий, которые часто становились предметом судебного разбирательства. В частности, последними изменениями национального законодательства установлен запрет на передачу банками и другими финансовыми организациями права требования специализированным организациям (коллекторским агентствам), не имеющим разрешительных документов на ведение банковской деятельности, а также не имеющим для этого согласия должника.

К сведению Банки и кредитно-финансовые структуры в соответствии с федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность на территории РФ, обязаны соблюдать принципы конфиденциальности в части информации о сотрудничестве между кредитором и заемщиком. По этому поводу можно разъяснить следующее:

  1. В подписываемом договоре может быть определено право банковской организации на передачу третьим лицам информации о заемщике. Потенциальный заемщик, заключая такой договор, автоматически соглашается с таким правом. Поэтому с юридической точки зрения нарушения законодательства о банковской деятельности, в частности, обязанностей соблюдения конфиденциальности, нет.
  2. Сделки по продаже банковского долга коллекторам (то есть, уступка права требования) вполне законна, если такая возможность указана в договоре, заключаемом между кредитной организацией и заемщиком в момент оформления займа. Как показывает практика, на сегодняшний день практически все банки и кредитно-финансовые организации в своих договорах закрепляют за собой право в случае образования задолженности и уклонения заемщиком от исполнения своих договорных обязательств переуступить долг или продать его коллекторской организации без официального согласия клиента. Такой договор подписывается на добровольной основе, то есть клиент может отказаться от его заключения, если данный пункт его не устраивает, но в таком случае шансы на получение займа снижаются.

Основная информация по делу

� Истец: ООО «Бастион» (коллекторы)� Ответчик: С.В.

Кузнецова (заёмщик)� Суть спора: суды разбирались в законности уступки долга по кредитному договору коллекторской организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. � Позиция ВС РФ:банк может передать долг по кредиту коллекторам только в случае, если такая возможность прямо закреплена в кредитном договоре.
� Позиция ВС РФ:банк может передать долг по кредиту коллекторам только в случае, если такая возможность прямо закреплена в кредитном договоре.

� Судебный акт:.На самом деле это не первое дело, в котором поднимался вопрос законности уступки долга коллекторам. ВС РФ и раньше указывал на её запрет при отсутствии условия об этом в договоре.

Другое дело, что в большинстве договоров это условие уже заложено. Добиться его исключения заёмщику ох как непросто. Банк изначально сильнее потребителя в переговорных отношениях.

Свобода договора тут чаще всего только снится.

� Было интересно и полезно? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые материалы.С уважением, Альберт Садыков (опубликовано: 15.07.2019)Читайте также:

Правила поведения должника

Независимо от того чьи именно интересы представляет коллектор — своего агентства или банка, он не может выходить за рамки правового поля.

Главная задача должника — не уклоняться от общения и контактов с представителем кредитора и не отказываться от уплаты существующего долга. Коллекторы заинтересованы в возврате долга и, если задолженность по кредиту стала собственностью агентства, то компания гораздо чаще идет на компромисс с должниками. Это объясняется тем, что агентство выкупает долги у банка не за их полную 100%-ную стоимость, а за 5-25%.

Поэтому с ними можно и нужно искать компромиссное решение. До того как начать выплачивать долги новому кредитору следует:

  • Уточнить полное наименование компании, которой перешло право на взыскание долгов. Ее юридический адрес и реквизиты.
  • Изучить информацию о полной сумме долга, включая данные о штрафах, пенях и неустойках.
  • Запросить документы о переходе задолженности и подтверждение права взыскания.

Копии документов желательно запрашивать в письменном виде, чтобы было на что опираться при установлении прав старого и нового кредитора. Чтобы не получилось так, что вы стали должны обеим компаниям одновременно, либо «новый» кредитор взыскивает долги безосновательно.

По закону, при переуступке права новому правопреемнику предыдущий кредитор утрачивает возможность взыскивать долги, а сумма займа и начисленных штрафов считается погашенной.

Должник должен получить:

  • Уведомление банка о переуступке права.
  • Копию договора цессии, где указаны стороны участницы.

На основании этих данных заемщик может проверить, включено ли агентство в государственный реестр коллекторских компаний.

Эти данные размещены на официальном сайте ФССП. После проверки следует отыскать официальный сайт агентства, где указаны все контактные данные. Они потребуются в том случае, если коллекторы будут выходить за рамки законных действий или нарушать гражданские права должника.

Последний этап до переговоров с коллекторами — ознакомиться с общей суммой накопленных долгов. Если она не вызывает вопросов, то можно начинать общение.

Зачем нужна цессия

Переуступка права требования прежде всего проводится в интересах банка, который не может взыскать задолженность по выданному кредиту самостоятельно и вынужден переуступить её специализированной организации. Таким образом он избавляет себя от проблемного займа и гарантированно получает некоторую сумму без затрат на досудебное или судебное решение вопроса.

Передача долга коллекторам может быть осуществлена в двухстороннем порядке или после решения суда. В первом случае договор оформляется между банком и коллекторской компанией без привлечения клиента. Возможность цессии должна быть прописана в договоре, в противном случае должник может не исполнять требования нового документа, обратившись с заявлением в суд.

Если цессия осуществляется после решения суда и при наличии исполнительного листа, то она должна быть оформлена в рамках процессуального правопреемства.

Для этого коллекторская компания должна обратиться в суд, чтобы получить права на взыскание задолженности по исполнительному листу, что определено .

В каком случае банки передают долги

Законопослушному гражданину банк одобрил кредит. У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем. Что надо делать:

  • выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
  • не ждать, что вопрос решиться сам собой
  • попытаться договориться о реструктуризации кредита
  • объяснить причину неоплаты

В какой бы финансовой дыре не оказался заемщик, надо первым выйти на контакт и стать инициатором переговоров.

Общение с кредиторами может сменить их гнев на милость Вежливо намекните, что вы их долгое время кормили своими процентами. К любому клиенту надо, в первую очередь, относится с пониманием. Вдвоем будет проще найти оптимальный выход из создавшейся ситуации.

«Игра в прятки» только усугубит положение.

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает , была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят данные Финансового университета при Правительстве РФ.

ФАКТ столько исков о взыскании с граждан долгов по кредитам удовлетворили суды в 2018 году Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году.

Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше.

В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году.

Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск.

В результате снизилась эффективность взыскания долгов.Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ.

Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций. * – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности.

В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  1. подготовка и вручение претензии;
  2. иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.
  3. налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;

Целью коллекторского агентства в данном случае будет взыскание задолженности в пользу первоначального кредитора.

Банку такое сотрудничество определённо выгодно, так как позволяет не держать в штате службу досудебного урегулирования и доверить работу профессионалам.

Как правило, в соответствии с агентским договором, коллекторы получают за свою деятельность определённый процент от взысканной суммы. Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов.

По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Схема передачи долга

На сегодняшний день наибольшее распространение получили 2 варианта взаимодействия банка и коллектора:

  • По агентскому договору. Согласно условиям сделки, коллектор выступает в качестве агента и действует от лица кредитора. Его основная задача – взыскать долг; но в рамках договора банк, как правило, контролирует коллекторов.

В тексте договора прописывается объем работ, порядок взаимодействия коллектора и должника, сроки, этапы работы, момент, когда коллектор вступает в правоотношения, например, о взыскании.

  • Передача долга по договору уступки прав предполагает «выкуп» долга коллекторами у банка и фактическую замену лиц в обязательстве: должник платит новому кредитору. Банк «выбывает» из данных правоотношений.

Почему это выгодно коллекторам: за относительно небольшой процент от суммы долга он выкупается, а взыскивают коллекторы всю сумму с процентами, выигрывая на разнице.

Почему это выгодно банкам: гражданин не оплачивает заем, имеет большую задолженность, банк с ним ничего сделать не может.

Передача долга третьим лицам позволит кредитной организации получить хотя бы часть суммы, не потратив временные и финансовые ресурсы.

Последствия перехода долга к коллекторам по заключаются в том, что кредитор лишается права самостоятельно осуществлять действия, связанные с взысканием долга.

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест.

Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа. Но аргумент «не принято» малоубедителен.

Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли.

А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства.

И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии. Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре.

Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения.

Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию.

Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам?

Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агенству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор.

В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года.

В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним. Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности.

Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки. Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте.

О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ

«О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

(редакция от 12 ноября 2018 года).

Зачем оспаривать договор цессии

Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты.

Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:

  1. вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
  2. заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
  3. избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
  4. поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;

7.

Может банк передать требование долга коллекторам?

Как запретить передачу?

7.1. К сожалению может. Никак не запретите, только надо будет в таком случае принять правильную позицию общения с коллекторами.

Вам помог ответ? Да Нет 7.2. да может но без решения суда ни кто с вас долг взыскать не сможет.возникнут вопросы звоните Вам помог ответ?

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+