Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Платить ипотеку досрочно подводные камни

Платить ипотеку досрочно подводные камни

Платить ипотеку досрочно  подводные камни

Оглавление:

Лайф выяснил, когда невыгодно гасить ипотеку досрочно и на какие уловки идут банки, чтобы получить максимальные проценты.


В начале марта ипотека стала в банках одной из самых обсуждаемых тем. Постоянно идут разговоры о снижении ставок. Планируется, что уже в этом году по льготным кредитам на жильё они снизятся до 6%.

Более того, в четверг появилась информация, что в банках могут появиться специальные вклады, которые позволят накопить деньги на первоначальный взнос. Чем больше предложений для ипотечников обсуждается, тем выше интерес к жилищным кредитам. При этом заёмщики обычно берут кредит «с запасом», надеясь погасить его раньше срока.

Плюсы такого решения очевидны, а вот про минусы мало кто задумывается. Тем не менее гасить ипотеку досрочно не всегда выгодно.— Если клиент будет часто «злоупотреблять» досрочными погашениями кредитов, рано или поздно ему откажут в займе, каким бы он ни был — ипотека, кредит или даже микрозаём в частной организации, — рассказывает заместитель председателя правления «Локо банка» Андрей Люшин. — Все подобные операции отражаются на кредитной истории клиента, которая может попасть в «серый список».

Фото: © РИА Новости / Алексей СухоруковДействительно, задача банка не осчастливить клиента, а заработать.

Об этом в первую очередь нужно думать ещё на стадии подбора ипотечного кредита. Лучше всего изначально взять заём на тот срок, в течение которого и планируется делать выплаты.

Ничего страшного, если клиент взял ипотеку на 10 лет, а выплатит за 8.

Совсем другое дело, если кредит взят на 20 лет, а расплатиться с банком удастся за три года.

Как правило, платёж составляется таким образом, что большую часть процентов банк получает за первую половину срока погашения кредита, поясняет аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков. Затем выплата основного тела долга доминирует над процентами. Расчёт идёт на то, что если вдруг у заёмщика появится возможность досрочного погашения, то окажется, что именно долю с процентами он уже выплатил.Как отмечает Кирилл Стариков, в ряде случаев заёмщику бывает выгоднее не выплачивать ипотеку заранее.

Например, появились деньги, чтобы покрыть кредит досрочно, но проценты банку уже почти все выплачены.

Тогда может оказаться выгоднее открыть депозитный счёт в разных валютах, а ипотеку выплачивать в срок.— Варианты досрочного погашения прописаны в договоре с банком и могут различаться, — предупреждает инвестиционный консультант «БКС Брокер» Михаил Захаров.

— Все нюансы указаны в нём, нелишним будет уточнить у сотрудника банка все интересующие вопросы и особенности оплаты, чтобы в голове не осталось непонятных моментов. Кто-то погашает сумму заранее единоразово, кто-то просто вносит платежи больше, чем минимальные, — выбирать удобный способ лишь вам. Повторюсь, все варианты погашения стоит заранее обговорить, найти в договоре и убедиться, что это вам подходит.

Только после этого заключать договор.Стоит обратить внимание и на страховку.

Следует заранее подготовиться и выяснить у банка, какие комиссии будут взиматься и на каких этапах оформления сделки. Может, каждая услуга будет в отдельности недорога, но в совокупности цифра окажется уже весомой.

Также нередко в условиях договора встречается пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, отмечает руководитель аналитического департамента компании «Финист» Катя Френкель. Например, первые пять лет процент по ипотеке был 7%, а с шестого года банк может поменять её до 9,5%, ссылаясь на какие-то сторонние факторы. Да, эти моменты лучше узнавать заранее, находить соответствующие условия в договоре, чтобы потом платёж не возрос внезапно.

В таких ситуациях надо просчитывать, что выгоднее — платить такую ипотеку со всеми дополнительными платежами и стараться постепенно погасить досрочно или провести рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Фото: © РИА Новости / Нина Зотина— При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать и своё общее финансовое состояние, — предупреждает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов.

— Бывает, что заёмщик все деньги вносит за ипотеку, но потом берёт потребительский кредит и попадает в ещё большую зависимость от займа.

Если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении. Закон об ипотечных каникулах ещё не вступил в силу.Важно правильно рассчитать свои возможности и грамотно отнестись к вопросу о выборе более лояльного банка.Иногда банки не дают выбрать тип частично-досрочного погашения и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа, предупреждает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. В таком случае из-за того, что срок кредита остаётся прежним, заёмщики не замечают существенной экономии на процентах.Впрочем, в большинстве случаев гасить ипотеку досрочно всё-таки выгодно.

Как отмечает Геннадий Николаев, за 15–20 лет выплат по ипотеке переплата достигает 100%. При этом чем меньшую сумму клиент будет должен, тем меньше процентов кредитор сможет забрать себе. Кстати, раньше банки могли даже штрафовать заёмщиков за досрочное погашение ипотеки, чтобы компенсировать свои потери на процентах.

Сейчас все подобные штрафы и пени запрещены.

Нина Важдаева

Что такое досрочное погашение ипотеки (ДПИ)

Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа.

При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга. Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты.

Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении. Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита.

При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат. В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение ипотеки возможно

В случае, если само досрочное погашение не запрещено нормами подписанного ипотечного договора. Большинство банков ограничивают сроки и возможности досрочного погашения Большинство банков, при заключении ипотечного договора, прописывают в нем невозможность досрочного погашения кредита, либо определенные санкции за это.

Как правило, кредитными договорами устанавливается срок, не меньше чем 3 месяца, в течении которых, полностью погашать кредит просто нельзя, однако, в частном случае такой срок может быть как больше, так и меньше.

Полная информация по возможным запретам и их срокам содержится в договоре, нужно просто внимательно прочитать кредитный договор.

В случае получения заемщиком «материнского капитала» или субсидий. Сегодня, такие способы в большинстве случаев характерны для молодых семей.

Молодые люди с ребенком, в случае покупки нового жилья, делают это с целью улучшения жилищных условий, а значит они вправе воспользоваться от государства.

Если я хочу досрочно погасить часть кредита, как будет пересчитана сумма долга и проценты?

Если заемщик хочет частично погасить кредит, он может выбрать вариант, который ему больше подходит: сокращение ежемесячного взноса с сохранением прежнего срока ипотеки, либо уменьшение срока кредита при сохранении суммы ежемесячного платежа на прежнем уровне.

«Плюс этого варианта в том, что период финансовой нагрузки на должника сократится. А минус в том, что сама нагрузка не уменьшится до самого окончания договора. Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», — поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.

Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», — поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.

Позиция банка в отношении преждевременного закрытия кредита на приобретение жилых квадратных метров

Как известно, для банковских структур ипотечные займы – это источник доходов с долговременной перспективой. На процесс оформления ипотеки были затрачены время и определенные ресурсы. Поэтому, когда раньше времени закрывается кредит, перестает работать источник прибыли, а значит, усилия, вложенные в него, не оправдали себя.

Второй «минус» для финансового учреждения от закрытия займа раньше срока заключается в том, что деньги, выданные для ипотеки, были получены на платной основе.

Получив денежные средства обратно, он продолжает делать за них выплаты инвестору. При этом какое-то время они не будут приносить банку прибыль.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем.

Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

«Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

.

То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч.

Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск.

Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением.

Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится.

Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2020 — около 3700 рублей.Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2020 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится.

Например, если в мае 2020 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотекиВот тут начинается магияПомните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию.

Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас.

Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме.

Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков. У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита.

Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза.

Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Выбрали оптимальный платёж

Наш ежемесячный платёж составлял 21 243 рубля. Мы могли вносить больше, но остановились именно на этой цифре как на наиболее комфортной.

Почти столько же — 22 тысячи рублей — мы отдавали за съёмную квартиру, значит, эти расходы дались бы нам без труда. Если бы один из нас потерял работу, доходов второго хватило бы на ипотеку и еду. Так что мы просто подстраховали себя на случай форс‑мажоров.

Тезис о необходимости выбирать комфортный платёж было бы отлично проиллюстрировать ситуацией из жизни. К счастью, такой за год не возникло. На более продолжительном отрезке времени в 8, 10, 15 лет это будет очень кстати.

Обязательно позаботьтесь о безопасности.

Комфортный платёж, резервный фонд, страхование на случай смерти или потери трудоспособности — это важные вещи. О них не хочется думать, когда всё хорошо.

Но если однажды ситуация изменится, то вы не пожалеете, что предусмотрели это.

Выводы

Платить досрочно по ипотеке или нет дело сугубо индивидуальное. Конечно, досрочные платежи существенно помогут снизить кредитное бремя, висящее над вами и это безусловно выгодно.

Но с другой стороны, если есть возможность дополнительно заработать на одном и одновременно сэкономить на другом, то почему бы не воспользоваться этим. В то время, как все стараются забрать ваши деньги себе и как можно больше (банкиры, в виде процентов по кредиту, государство в виде налогов), вы сами можете получить с них.

Такие возможности выпадают не часто и по моему было бы не совсем правильно не воспользоваться этим.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: .

Россияне стали чаще погашать кредиты досрочно. Это следует из статистики Объединённого кредитного бюро, предоставленной Лайфу.

Впрочем, погасить кредит досрочно не всегда выгодно. С какими проблемами можно столкнуться, пытаясь закрыть ссуду раньше срока, и как их избежать?

По данным Объединённого кредитного бюро, доля клиентов, закрывших ссуды не менее чем за месяц до окончания срока действия договора, в 2018 году составила 6,5%.

В 2017-м таковых насчитывалось 5,8%.— Досрочное погашение займа позволяет клиентам снизить долговую нагрузку, — отметил президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

— Как правило, заёмщики решаются на досрочное погашение при наличии свободных средств.

Закрытие ссуды до окончания срока действия договора даёт дополнительную гибкость при финансовом планировании.

Кроме того, вы не переплачиваете проценты.Впрочем, у досрочного погашения ссуды есть и подводные камни. И их немало. Клиентам необходимо учесть ряд нюансов, прежде чем решиться на закрытие займа до даты его возврата по соглашению.

Фото © РИА Новости/Игорь Зарембо— Банки крайне негативно относятся к просроченной задолженности по кредиту, но досрочные выплаты они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли, — пояснил гендиректор финансового маркета «Юником.24» Юрий Кудряков.

— Поэтому финансовые организации прибегают к различным уловкам, чтобы помешать заёмщику закрыть договор раньше срока.Раньше банки вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, пояснил Юрий Кудряков. Эти санкции покрывали недополученную часть прибыли. Но с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, согласно которым закрыть заём досрочно можно без штрафов и пеней в любой момент, уточнил Юрий Кудряков.Впрочем, некоторые кредитные организации могут взимать комиссию за погашение ссуды до момента её возврата по договору, заметил Юрий Кудряков.

По его словам, банки прописывают сборы за досрочное закрытие кредита в соглашении с заёмщиком. Размер сборов может достигать 6% суммы оставшейся задолженности, предупредил Юрий Кудряков.Также заёмщик должен за 30 дней до момента предполагаемого погашения ссуды оповестить об этом банк, иначе досрочно её закрыть не получится, сказал Юрий Кудряков. Он уточнил, что уведомление о погашении ссуды раньше срока должно подаваться в банк в письменной форме.

Оно рассматривается в течение трёх-пяти рабочих дней.

После этого вносятся изменения в график платежей.

Фото © РИА Новости/Александр КряжевЕщё одна уловка, которую используют банки, — установление минимально возможной суммы досрочного погашения.

Банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 15–20 тыс.

рублей, пояснил Юрий Кудряков.Также финансовые организации могут включить в договор пункт, по которому устанавливается запрет на частичное досрочное погашение ссуды, указал Юрий Кудряков. В случае с крупными кредитами, например ипотекой или автоссудой, банк может заявить о моратории на досрочное погашение, пояснил он. В соглашении финансовая организация также может прописать запрет на частичное досрочное погашение, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо закрыть весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения, констатировал Юрий Кудряков.Соответственно, заёмщикам при заключении кредитного договора необходимо выяснить все условия, касающиеся досрочного закрытия ссуды.— Если вы планируете закрыть ссуду до окончания срока действия соглашения, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого гасить кредит, — советует Юрий Кудряков.

— Не звоните по телефону в финансовую организацию, чтобы узнать остаток долга, не гасите заём через терминал — не все банки добросовестные.

Некоторые финансовые организации могут не зачесть такое погашение. После того как вы закрыли кредит, требуйте у банка подтверждающую справку об этом.Старайтесь не погашать ссуды в начале срока действия договора, иначе вы рискуете попасть в «серый список» заёмщиков, которым впоследствии могут отказать в кредите, предупредил Юрий Кудряков.— Можно закрывать ссуду на два-три месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли, — пояснил эксперт.

Фото © РИА Новости/Александр КряжевВо время кризиса вовсе не обязательно стремиться погашать кредит досрочно, особенно если приходится отдавать последнее, считает Юрий Кудряков.

Логика простая: отдадите банку больше, чем реально можете, и возникнет необходимость в новом займе, уточнил Юрий Кудряков. Иногда ссуду невыгодно гасить до окончания срока действия договора.— Это может быть связано с существенным изменением рыночной конъюнктуры, — пояснил финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека. — Заёмщик мог получить кредит по низкой ставке, благополучно выплачивать его в то время, как ставки существенно выросли.

Досрочная выплата, возможно, позволит ему сэкономить на процентах, но если ему понадобятся заёмные средства (люди, имеющие положительный опыт кредитования, будут продолжать пользоваться ссудами), это может быть уже невыгодно из-за возросших ставок.То же самое может произойти и в случае с существенным изменением курса валют, когда клиент берёт заём в валюте, констатировал Сергей Дейнека.— В то время, пока заёмщик выплачивает кредит, курс валюты может снизиться и в какой-то момент получится так, что человек пользуется заёмными средствами дешевле или почти бесплатно, — пояснил Сергей Дейнека. — Такая ситуация, например, сложилась в 2005–2008 годах, когда курс доллара за несколько лет упал почти с 29 руб. до 23,5 руб. за единицу американской валюты, а львиная доля ссуд тогда выдавалась именно в валюте.Таким образом, прежде чем погасить ссуду досрочно, необходимо внимательно изучить все нюансы кредитного договора и проанализировать текущую ситуацию.

Тогда станет понятно, имеет ли смысл погашать заём досрочно.

Володина Елизавета

Выгода не очевидна

По словам экспертов, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл в те самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов. При кредите в 2 миллиона рублей на 15 лет даже сравнительно небольшой досрочный взнос в размере 100 тысяч может сократить срок кредита на целых 20 месяцев. Если заемщику важнее сократить не срок кредита, а ежемесячную выплату, он может выбрать и такой вариант, тогда выплата уменьшится на 1300 рублей.

Нехитрые подсчеты показывают, что в любом случае сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат.

Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику хочется не потом, а сегодня: многие признаются, что готовы пожертвовать выгодой через 15 лет, но уменьшить выплаты уже сейчас, перераспределив высвободившиеся средства с кредита на отпуск или нужные в быту вещи. Этим же объясняется и то, что многие заемщики оформляют кредит на максимальное количество лет, переплачивая при этом огромные проценты: ежемесячные выплаты при максимальном сроке минимальны, а сумма кредита – максимальна.

«Заемщики изначально оформляют ипотеку на максимально возможный срок, чтобы получить максимальную сумму кредита, – говорит Екатерина Базилевская. – Дело в том, что банки предполагают комфортный платеж по ипотеке в размере от 40% до 50% от дохода заемщика и его семьи, а на практике многие семьи готовы гасить большими суммами, так как располагают неучтенными банком доходами».

В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня.

Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей.

Практика показывает, что в последние годы ипотечные заемщики стали все чаще использовать свободные средства для открытия или развития собственного бизнеса, как поступают крупные бизнесмены во всем мире. Они отправляют средства «в оборот», а с кредитом расплачиваются через 15 лет, обесценившимися от инфляции деньгами.Михаил Полунин, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Связь-Банка:При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. Оформление на более длительные сроки связано с желанием клиента застраховать некоторым образом свое материальное положение от непредвиденных экономических ситуаций.

При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

И тот, и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику.Досрочное погашение кредита в любом случае выгодно для заемщика, так как сокращает полную стоимость кредита. Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования.

Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования.

Поэтому частичное досрочное погашение кредита при данной схеме становится тем менее выгодным для заемщика, чем ближе срок окончания кредитного договора.

Екатерина Базилевская, руководитель центра ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге:Около 10% заемщиков филиала Абсолют Банка в Петербурге уже при получении кредита знают, что будут интенсивно гасить кредит досрочно. Данные заемщики ежемесячно или ежеквартально совершают досрочные платежи и сокращают срок ипотечного кредита с 10-15 лет до фактических 5-7 лет. Еще около10% заемщиков несистемно производят досрочные платежи в небольшой сумме, а некоторые просто самостоятельно увеличивают себе ежемесячный платеж на 5-10 тысяч рублей по своей личной инициативе.

Дело в том, что если платеж составляет 30 тыс.

рублей при сумме кредита 2 млн рублей на 10 лет под 13%, то в первые 3 года сумма процентов будет около 20 тысяч, а сумма погашения основного долга банку – только 10 тысяч.

Все досрочные платежи уменьшают именно основной долг банку, и таким образом ипотеку можно выплатить на 3-5 лет быстрее. Остальные 80% заемщиков придерживаются изначального графика платежей.

Условия досрочного погашения прописаны в любом кредитном договоре, и заемщик должен их придерживаться. Если есть желание изменить условия договора, то это происходит с согласия сторон (банка и заемщика).

Лилия Крейсс-Белова, эксперт по ипотеке АН «Бекар»:Частичное досрочное погашение ипотеки является распространенной практикой – около 90% покупателей рассчитывают вернуть долг заранее. Многие покупатели продают другие квартиры, в которых жили раньше.

В этом случае они стараются полностью или частично погасить ипотеку. Банкам выгоднее давать кредиты на более длительный срок, потому что клиент даже в случае потери работы сможет продолжать небольшие ежемесячные выплаты.

Мораторий на досрочное погашение был отменен, и в настоящее время банки не имеют права требовать уплаты процентов за несколько месяцев вперед.

Раньше покупатели имели возможность погасить ипотеку в течение первого года только через оплату значительных штрафов в пользу банка. Существуют ситуации, когда досрочно гасить кредит невыгодно. Например, если кредит взят на 10 лет, то после 5 лет выплат невыгодно досрочно выплачивать долг, потому что большая часть процентов по кредиту уже выплачена.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке без процентов?

Анонимный вопрос · 3 августа 201865,3 K7 · Интересно · 75ПодписатьсяДля аннулирования имеющейся ссуды по недвижимости существует два варианта:

  • Полное погашение.
  • Частичное внесение задолженности.

При полном внесении долга банковский клиент обычно использует личные денежные накопления или же оформляет дополнительное кредитование. А частичное погашение базируется на планомерном увеличении регулярных проплат, чтобы быстрее выплатить ипотеку и полностью ее закрыть.

Но стоит знать, что кажущаяся на первый взгляд простота процедуры досрочного аннулирования ипотечного займа имеет множество нюансов.Что говорит законЕще несколько десятилетий назад закрыть досрочно и полностью было запрещено. Данное условие отдельно прописывалось в договоре. Но некоторые финансовые организации шли навстречу пожеланиям заемщиков и предлагали собственные условия такого шага, порой крайне невыгодные для плательщиков и сопровождающиеся наложением штрафных санкций.В 2011 году был введен в действие ФЗ за № 284, запрещающий банковским организациям препятствовать плательщикам, желающим досрочно погашать кредиты.Данное правило действует и в современное время.

Но стоит знать, что при желании внепланового погашения ссуды, об этом необходимо уведомить банк. Причем оповестить финансовую структуру не ранее, чем за месяц до предполагаемой процедуры полного погашения долга. Это условие можно избежать при наличии двусторонних договоренностей (банк-заемщик).Позиция банкаНужно понимать, что кредитные обязательства, а особенно длительные, как в случае с ипотечным кредитованием, для банка – важный источник доходности.

Учитывая время, работу, затрачиваемую на оформление данных договоров, можно понять, что при досрочном погашении жилищной ссуды, Сбер теряет часть планируемой прибыли, и источник финансирования не оправдывает себя.Поэтому нередко при желании клиента преждевременно оплатить займ (причем банк отказать ему в этом не может), в кредитной истории плательщика появляются негативные пометки. Чтобы избежать этого, следует знать, как правильно досрочно гасить ипотеку в Сбербанке.Есть ли выгода для заемщикаЕсли собственник интересуется, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, ему стоит узнать о некоторых особенностях такой процедуры. В частности:

  • Если жилищная ссуда составлена на аннуитетной схеме проплаты (внесение равных долей стоимости), то целесообразность досрочного погашения падает. Ведь на первом времени выплаты плательщик погашает только процентовку, а не само тело займа без процентов.
  • По мнению экспертов, досрочное частичное погашение ипотеки становится наиболее выгодным при сокращении срока проплат по займу, а не перерасчета годовых. В таком случае ипотечная переплата будет меньше.
  • Бессмысленно досрочно погашать ипотеку и при высоких показателях и росте инфляции. В этой ситуации имеющиеся финансовые средства целесообразнее направлять на приобретение долгосрочных активов. А ипотечная ссуда вскоре обесценится.

В Сбербанке в случае досрочной выплаты жилищной ссуды отсутствуют какие-либо штрафные санкции.Как рассчитать досрочную выплату по жилищному займуПрежде чем выяснять, можно ли досрочно погасить стоит обратить внимание, по какому ипотечному предложению оформлен займ.

Не все программы кредитования разрешают проведение такой процедуры.

Например, военная ипотека запрещает проведение досрочного погашения. Также стоит учитывать, что при незапланированном частичном погашении текущего ипотечного долга, Сбером разрешается осуществлять только перерасчет годовых, но не уменьшение срока выплат.Для частичного досрочного погашения ссуды необходимо минимум за день до внесения средств предупредить об этом банковскую структуру.

Только после согласования таких действий деньги разрешается внести. Причем сумма-минимум в данном случае должна составлять от 15 000 руб. После проведенной проплаты банковские служащие произведут перерасчет и обновят график.

Клиенту необходимо будет его рассмотреть и подписать.Чтобы предварительно рассчитать досрочную выплату, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором, расположенном на официальном портале банка (Сбербанк-Онлайн).Требования СбербанкаДля Сбера, как и для иных финансовых организаций, невыгодно, когда заемщик преждевременно погашает задолженность по длительному кредиту. Но, в отличие от иных банков, Сбербанк не препятствует такому желанию заемщика.

Но клиентам, которые хотят узнать, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо знать ряд требований, выдвигаемых банком:

  • Досрочно закрыть ипотечную ссуду плательщик сможет только через месяц после оформления ипотечного договора.
  • Поступление средств от заемщика будет произведено только на следующие банковские сутки с момента внесения платежа.
  • Срок договорных обязательств не меняется. При досрочном погашении можно лишь снизить общую сумму долга, но не изменить количество предусмотренных графиком выплат.

Как происходит процедураПри желании частичного погашения займа, клиенту стоит заранее позаботиться о наличии на сберсчете, привязанном к кредитному договору, достаточной для выплаты денежных средств. Само зачисление разрешается проводить несколькими путями:

  1. лично через кассу;
  2. из кабинета Сбербанк-Онлайн.
  3. по терминалу/банкомату;

Как только средства поступят на счет, плательщику необходимо обратиться в Сбер для перерасчета основного долга и составления нового графика выплат. Такую процедуру (при частичном погашении ссуды) придется осуществлять ежемесячно.

Если решено полностью аннулировать жилищную ссуду, плательщику необходимо обратиться к банковским служащим для согласования решения и уточнения оставшейся части задолженности.После чего произвести выплату и оформить у Сбера необходимую бумагу, подтверждающую отсутствие задолженности и банковских претензий. Далее заемщику предстоит процедуры закрытия счета, получения закладной и полного оформления на себя собственности.Сроки досрочного погашенияВ принципе вся процедура проведения досрочного погашения жилищного займа в Сбербанке довольно простая.

Но заемщику нужно учитывать и имеющиеся нюансы, которые касаются сроков выплат. Для этого стоит еще раз тщательно изучить кредитный договор.

В документе имеется пункт, гласящий о сроке, при недостижении которого преждевременное закрытие ипотеки не допускается.

Чаще этот срок укладывается в 1 или 4 месяца и зависит от общей суммы займа.Минимальные суммыПри частичном досрочном погашении банком определяется сумма-минимум, разрешенная к выплате (она рассчитывается с учетом пропорциональности всех последующих проплат и общего займа). По максимальной сумме ограничений у Сбера нет.Перерасчет годовых процентовСогласно действующему законодательству (ст.809 ГК РФ) банк обязан насчитывать и взимать проценты лишь за фактическое время использования ссуды.

В случае досрочного погашения кредита и закрытие ипотечных обязательств, служащим Сбера требует пересчитать процентовку и излишек взятой суммы вернуть заемщику. Так как практически все ипотечные займы выдаются под аннуитетные платежи, то при досрочном погашении банковские организации получают и увеличенную прибыль.Ведь плата учитывается и берется банком в данном случае за время, которое не было использовано плательщиком. Поэтому перерасчет годовых и возврат излишне переплаченных денег в обязательном порядке производится Сбербанком в случае преждевременного закрытия ипотеки.Досрочная оплата через Сбербанк-ОнлайнЕсли заемщик обладает пластиковой картой Сбера и зарегистрирован в Интернет-банкинге, произвести процедуру досрочного погашения жилищной ссуды можно и через Сбербанк-Онлайн.

Данная система позволяет управлять счетами и картами в режиме реального времени, не посещая при этом отделения Сбера.Расчет необходимого платежаТочную сумму оставшегося платежа можно рассчитать, используя встроенный онлайн-калькулятор.

Или же обратиться за помощью к специалистам банка.

Уточнить нужную сумму можно и через звонок в службу техподдержки.Оформление заявленияДля досрочного погашения жилищной ссуды через ЛК Сбербанк-Онлайн, необходимо предварительно составить определенное заявление.

Для этого следует действовать по такой инструкции:

  • Из главного меня сайта перейти в подраздел «Кредиты», затем кликнуть на опцию «Досрочное погашение».
  • В открывшейся вкладке следует указать все реквизиты и данные по ипотечной ссуде. А также отметить счет, откуда будет произведено списание средств. Не стоит забывать указывать дату проводимой проплаты.
  • Авторизоваться в системе посредством ввода логина/пароля и последующим подтверждением входа введением капчи. Код присылается в СМС-сообщении.

Следует знать, что оформить и зарегистрировать заявление на досрочное погашение ипотечной ссуды через Сбенрбанк-Онлайн разрешается только в рабочие дни.Внесение оплатыСумма, необходимая для преждевременного аннулирования займа, вносится в процессе составления заявки, в поле «Сумма».

При существовании ограничений сумма-минимум, разрешенная для частичного/полного погашения задолженности, автоматически отобразится чуть ниже этого поля. Затем необходимо перепроверить все данные, убедиться, что необходимые к проплате деньги имеются на указанном счете и нажать опцию «Оформить заявление». Операция подтверждается поступившим в SMS кодом.Стоит ли преждевременно закрывать ипотекуЧтобы определить для себя, выгодно ли заниматься оформлением досрочного погашений ипотечного займа или потихоньку вносить оплату по имеющемуся графику платежей, стоит взвесить все за и против.

Многое зависит от суммы кредитования, размеров доходов и сроков ипотеки.

Поэтому стоит предварительно спрогнозировать траты. Допустим, если предстоит ремонт в приобретенном жилье, то выгоднее будет направить имеющиеся средства на обновление квартиры.Стоит учитывать и возможную инфляцию. Эти печальные процессы играют на руку имеющим долговые ипотечные обязательства.

Ведь при инфляции платеж, который кажется существенным, может превратиться в «копеечный». Тем более что денежные средства постоянно обесцениваются, а стоимость квартиры по договору остается прежней.ВыводыАнализируя отзывы плательщиков о такой процедуре, как досрочное погашение ипотечного кредита, можно заметить различные мнения. Многие плательщики довольны низкими годовыми и без проблем вносят ежемесячные платежи.

Иные стремятся как можно скорее скинуть с себя ипотечные обязательства.

Сбербанк не препятствует такому решению. Но эксперты все же рекомендуют предварительно проанализировать ситуацию, учитывая будущие моменты и возможные жизненные изменения. А лишь затем принимать окончательное решение.10 · Хороший ответ2 · 4,0 KНаписать комментарий.РекламаЕщё 6 ответов · 619Банки, инвестиции, страхование, НПФ · ПодписатьсяЛюбой кредит в ПАО «Сбербанк», в том числе и ипотечный можно погасить в любой момент без процентов, пений и неустоек.

Поэтому гасите на здоровье!) Для этого необходимо написать заяление

«О досрочном погашении задолженности по кредитному (ипотечному) договору»

в отделение ПАО «Сбербанка».

Затем вносите необходимую сумму денег на счёт списания, через 3 рабочих дня вся. Читать далее31 · Хороший ответ26 · 18,5 KАлександр пишет с ошибкамиОтветить17Ещё 3 комментарияНаписать комментарий. · 48ПодписатьсяДа можно, но все равно какой-то процент вы отдадите, тут нужно расчитывать и все зависит от того, когда вы собираетесь делать досрочное погашение.

Можете вот , очень хорошая инструкция. 13 · Хороший ответ16 · 16,0 KНаписать комментарий. · 60Консультант по вопросам потребительского кредита и ипотеки.

· ПодписатьсяНачинать частичное погашение задолженности по кредиту заемщик имеет право с самого первого платежа. Ранее на этот счет в банке действовали ограничения, но сейчас они сняты.

Делать это можно как за счет собственных средств, так и при помощи господдержки, различного рода региональных субсидий, а также средств по программе материнского капитала. Все нюансы досрочного. Читать далее16 · Хороший ответ8 · 13,3 KКак гасить онлайн?Ответить51Ещё 1 комментарийНаписать комментарий.Реклама от имени Мы создаём финансовые калькуляторы для расчета кредитов, досрочного погашения. · ПодписатьсяДень добрый. Досрочное погашение ипотеки в любом банке возможно в любой момент времени согласно текущего законодательства РФ.

Проценты по ипотеке в Сбербанке начисляются каждый месяц. При досрочном погашении в дату ежемесячного платежа по ипотеке происходит уменьшение основного долга.

При этом процентов по кредиту вы не платите. Вы платите проценты только в составе. Читать далее6 · Хороший ответ12 · 901Написать комментарий.

· 1,6 KВеселый и отличный парень.

Получил большой урок от жизни. · ПодписатьсяМногие клиенты, которые имеют кредиты, знают, что досрочное погашение бывает двух видов: ​ Полное, когда одним платежом погашается вся сумма и кредит закрывается. Частичное, когда вносится частичная сумма.

Полное погашение в Сбербанке проводится в любой рабочий день, необязательно в дату очередного платежа. Для этого клиенту нужно подойти в отделение лично с паспортом.

Читать далее12 · Хороший ответ18 · 10,9 KНаписать комментарий.Вы знаете ответ на этот вопрос?Поделитесь своим опытом и знаниями скрыт()Читайте также · 241финансовый советник, консультант по международному инвестированию и страхованию. · Добрый день! Опасно. Конечно, не так опасно, как в небольших коммерческих банках, гораздо меньше, особенно в Сбербанке. Тем не менее, риск есть; более того, риск есть и в том случае, когда сумма меньше 1400 тыс.

руб. Это так называемый «страновой» риск, риск страны.Хочу обратить Ваше внимание: мы живём в 21 веке, и нам — всем, не только профессионалам или олигархам — доступно гораздо больше возможностей для сбережения, накопления своего капитала, чем просто нести свои деньги в банки.Самый безопасный способ — это диверсифицированные вложения, «яйца в разных корзинах». В разных формах (банк, фин. рынок, драг.

металлы, .), в разных странах (!), в разных типах активов (вклад, фонды акций, фонды облигаций), в разных валютах.

Это можно сделать даже для очень небольших сумм (меньших, чем 1400 тыс.

руб.). И для этого не надо профессионально разбираться в рынке.

Сейчас не составляет труда открыть счёт у зарубежного брокера и купить глобальные индексные фонды акций и облигаций, риск по которым многократно меньше ЛЮБОГО БАНКА и любой отдельно взятой страны.

Даже через российского брокера это можно сделать, просто это будет немного дороже и выбор меньше.Надо просто немного расширить границы сознания, задать несколько вопросов гуглу или, лучше, обратиться к независимому фин. советнику.10 · Хороший ответ3 · 4,4 K · 1,5 Kочень любознательная и увлекающаяся натура · Если заемщик видит, что текущая ставка по ипотеке ниже той, которая прописана у него в кредитном договоре, он может написать заявление на пересмотр.

В большинстве случаев Сбербанк идет навстречу, хоть и не всегда. Хотя условия и не жесткие, но для некоторых ипотечных заемщиков они могут стать серьезным препятствием: За все время не должно быть ни одной просрочки по уплате кредита. С момента подписания ипотечного договора должен пройти минимум 1 год.

Долговое обязательство должно быть на сумму не менее 500 тыс.

рублей. Должник ранее не обращался в банк за реструктуризацией данного долга.

Ставка по данному ипотечному кредиту пересматривалась больше года назад или вообще не пересматривалась.19 · Хороший ответ5 · 13,7 K · 79Частный риэлтор, эксперт по ипотеке. Управляющий агентством недвижимости.

· Вы можете досрочно погасить ипотеку в Сбербанке без процентов, штрафов и любых других начислений после 4-х месяцев опалты по ипотеке.

Сумма погашения минимум 15 000 рублейВ Сбербанке 2 типа досрочных погашений:

  • Погашение с использованиием материнского капитала
  • Погашение остатка долга или суммы ежемесячного платежа

Процедура досрочного погашения ипотеки в Сбербанке следующая:

  • Обращаетесь в ваше отделение Сбербанка и пишете заявление о досрочном погашении ипотеки. Также это завяление можно написать и подать через интернет-банк без похода в отделение.
  • Теперь можете спать спокойно и быть застрахован от неожиданных сюрпризов от банка.
  • Через 4 дня повторно обращаетесь в ваше отделение Сбербанка и берете справку об отсутсвтии задолженности по ипотченому договору
  • Берете справку о сумме ипотечного долга на текущий момент
  • Вносите на ваш ипотченый счет оставшуюся сумму долга не позднее 21.00 по мск
  • Закройте счет или счета и возьмите справку о закрытии

Обязательно уточняете в банке дату списания денежных средств для досрочного погашения!

Ряд банков списывает сумму в этот или ближайшие дни, но ряд банков спиисывает эту ссумму в дату вашего ежемесячного списания, чтобы не получчилось так что на дату списания сумма долга будет другой или ваши деньги месяц отлежат на счету.Совет: по возможности погашайте досрочно ипотеку вначале срока!

Чем раньше вы погасите, тем больше вы сэкономите, тк вначале вы платите банку проценты, а далее уже само тело!Успешного досрочного погашения ипотеки!7 · Хороший ответ3 · 2,2 K · 359Ведущий эксперт по кредитным продуктам в Banki.ru · Первым делом, определитесь, хватает ли Вам денег на первоначальный взнос, и какую сумму Вы будете брать в кредит.

Исходя из этого рассчитайте на любом кредитном свой ежемесячный платеж. Если он составит менее 40% Вашего ежемесячного дохода (здесь учитывается не только «белая зарплата», но и доходы от аренды/ дивиденды/иные выплаты), то можете подавать заявку на кредит. Пи этом у Вас не должно быть иной кредитной нагрузки (открытых потреб /автокредитов или ).Если же Вашего совокупного дохода не хватает, то я бы посоветовала Вам пригласить в созаемщики кого-нибудь из близких родственников (родителей/ братьев/сестер/супругу(а)), которые также могут подтвердить свой доход официально.

Многие банки разрешают привлекать в созаемщики до трех человек, поэтому при таком варианте получить ипотеку с небольшой зарплатой вполне реально.9 · Хороший ответ · 2,7 K · 58Разбираюсь займа и кредитах. Знаю все о досрочном погашении. Создатель проекта h. · День добрый.По закону вам никто не мешает сделать досрочное погашение хоть в первый день кредитования.Если вы сделаете это, то переплата по кредиту будет минимальной.Вы все равно должны будете заплатить проценты за период от начала кредита до даты досрочного погашения.Это конечно не совсем выгодно для вас.

Ставка по кредиту определяется кредитным договором.

Банк не имеет права менять ставку в одностороннем порядке, кроме случаев, когда это прописано в договоре.Досрочное погашение никак не влияет на ставку, она не изменитсяОднако, если вам навяжут страховку по кредиту, то от нее также нужно будет отказаться. Сумма страховки при кредите в 1млн.

больше, чем при кредите в 500 тыс.При отказе от страховки банк может менять ставку согласно договора, нужно внимательно читать договор.2 · Хороший ответ · 1,2 K

Почему не надо гасить ипотеку досрочно.

Объясняет риелтор

В прошлой статье я рассказал, что меня сподвигло вписаться в ипотеку. Сегодня расскажу, почему я не гашу её досрочно.

Причин несколько.Основная причина — инфляция. Можно по-разному относиться к обесцениванию денег, но это происходит и надо как-то с этим работать.

Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ. Я говорю о потребительской инфляции.Для своих расчётов я приравниваю значение этой инфляции к двум доходностям по годовым депозитам в крупном российском банке.

Весной 2020 года потребительская инфляция составляет 12-13% годовых.Комфортный платёж. Я специально выбирал квартиру так, чтобы платёж по ипотеке был по силам.

Фактически я поменял арендный платёж на аннуитетный (равными выплатами). Из-за той же потребительской инфляции аннуитетный платёж будет обесцениваться каждый год.

Но чтобы это произошло, надо дать время инфляции «обесценить» платёж по ипотеке.Рост доходов.

Пенсии индексируется, зарплаты бюджетникам поднимают.

Незначительно, но регулярно. Когда я брал ипотеку, платёж составлял половину семейного дохода. Потом доходы выросли и платёж составлял уже пятую часть.

Ипотека мотивирует зарабатывать больше и всё та же инфляция вносит свой вклад. Доходы с каждым годом будут расти, а доля ипотечного платежа, зафиксированногов договоре, будет снижаться.Переплата не важна.

Все считают переплату по ипотеке за 15-20 лет. Считают неправильно… и удивляются итоговой сумме переплаты в 2-3 раза.

Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату. Такая ситуация вряд ли повториться в ближайшем будущем. Но как можно правильно оценить переплату, если не учитывать инфляцию будущих лет?

Лет через 10-15 денег может не быть в их привычном виде. Переплату имеет смысл считать только для сравнения разных ипотечных программ между собой.

Во всех остальных случаях — это просто цифра, которая вас дурачит.Налоговый вычет. Государство позволяет вернуть 13% с 2 000 000 рублей, потраченных на покупку объекта.

Это 260 000 рублей. Ещё можно вернуть 13% с 3 000 000 рублей процентов, уплаченных по ипотеке. Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит. Переплата — это хорошо. В сумме 650 000 рублей налогов можно вернуть.

Эти деньги всё равно удержат из зарплаты и другого способа получить их не существует.Суммы, которые у меня есть возможность отправить на гашение ипотеки, я направляю на формирование первоначального взноса для покупки второго объекта в ипотеку.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+